Подали заявку на ипотеку какой шанс одобрения

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Подали заявку на ипотеку какой шанс одобрения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Да, шансы у вас однозначно есть. Рассматривая заявку на ипотечный кредит, банк выясняет, насколько потенциальный заёмщик соответствует целому ряду требований, и среди них наличие действующего кредита может оказаться не самым важным обстоятельством.

Как банк оценивает кредитную историю

Кредитная история — это информация обо всех займах и кредитах, которые вы когда-либо оформляли. В ней отображаются сведения и о действующих обязательствах, и о тех, которые уже погашены, а также о просрочках по платежам и судебных взысканиях.

На основе этих данных банк рассчитывает кредитный рейтинг. Что на него влияет и что учитывается при расчёте:

• просрочки платежей: каждая из них, даже незначительная, отражается в кредитной истории и снижает кредитный рейтинг;
• продолжительность истории: может показаться странным, но у того, кто раньше не брал кредитов, вероятность одобрения ипотеки ниже, чем у того, кто давно и регулярно пользуется различными займами;
• наличие и количество текущих кредитов: чем выше долговая нагрузка, тем ниже шансы на одобрение новой заявки;
• запросы на получение кредитной истории: чем больше обращений к кредитной истории, тем ниже кредитный рейтинг.

Требования к заемщикам

Кредитные организации предъявляют к клиентам следующие требования:

• постоянный стабильный доход, платежеспособность, возможность погашать кредит в соответствии с графиком;

• хорошая кредитная история – сведения о том, что заемщик уже обращался в другой банк и своевременно и в полной мере погасил задолженность.

Помимо общих условий каждая банковская организация имеет критерии, влияющие на решение. К внутренним требованиям могут относиться:

• непрерывный рабочий стаж (2-3 года на одном месте);

• высшее образование, востребованная профессия, работа по специальности;

• наличие созаемщиков и поручителей;

• отсутствие маленьких детей – может стать дополнительным критерием в пользу кандидатуры заемщика;

• объем уже имеющейся долговой нагрузки (в норме – один-два небольших займа или пара кредитных карт);

• открытие стартапа – может понизить шансы на получение ипотеки;

• наличие дополнительной недвижимости делает заемщика благонадежным в глазах банка;

• плюсом будет высокий доход остальных членов семьи.

Важно: рассчитывайте свои силы

Большинство заемщиков понимают, что с подписанием ипотечного договора их жизнь серьезно изменится. Да, они получат возможность переехать в собственную квартиру, но привычные затраты, вероятно, придется урезать. Если клиент накопил на солидный первоначальный взнос, такая решимость будет положительно оценена банком. Специалисты уверяют, что больше шансов на одобрение кредита будут иметь те, чей первоначальный взнос составляет не менее 20% от стоимости жилья.

Понимая, что в дальнейшем вам нужно будет «затянуть пояса», все же не соглашайтесь на заведомо кабальные условия кредитования. Ежемесячные платежи по ипотеке не должны составлять более 50% от вашего дохода.

Наконец, стоит упомянуть и о таком факторе, как наличие созаемщиков. Семейные пары, подающие заявку на жилищный займ, всегда выглядят для банка надежнее одиноких клиентов. При этом большая вероятность получения денег будет иметься у тех супругов, которые имеют официальные источники дохода.

Возьмите созаемщика или поручителя

Если ваши возможности с трудом позволяют взять ипотеку на нужную сумму, можно разделить это бремя с созаемщиком или поручителем. В одном договоре может участвовать не более трех лиц из каждой категории.

Созаемщик – это человек, который будет нести с заемщиком солидарную ответственность перед банком и выплачивать кредит.

При наличии созаемщика кредитор будет учитывать его доходы наряду с вашими как заемщика – но и долги тоже. Поэтому вовлекая кого-то в ипотеку, убедитесь, что этот человек не входит в «группу риска» – не имеет судимостей, расплатился по всем кредитам и налогам, не допускал просрочек и находится в стабильном финансовом положении. В качестве созаемщиков чаще всего привлекают родственников – братьев и сестер, родителей. Они должны подать в банк те же документы, что и заемщик.

Супруги, состоящие в официальном браке, автоматически становятся созаемщиками.

Банки благосклонно относятся к семейным заемщикам, особенно если оба супруга работают и получают доход. Если кто-то из семейной пары отказывается быть созаемщиком (или, например, у него/нее плохая кредитная история), необходимо заранее составить брачный договор. Там же можно документально зафиксировать условия ответственности перед банком в случае развода.

Поручитель – это лицо, которое будет выплачивать долг вместо вас, если вы не сможете его погасить.

Разница между созаемщиком и поручителем состоит в том, что первый начинает выплачивать кредит вместе с заемщиком, а второй – только тогда, когда заемщик уже не в состоянии погасить долг. Требования к поручителям те же, что и к созаемщикам. При оформлении заявки на ипотеку поручитель направляет в банк такой же пакет документов, что и заемщик.

Стоп-факторы при получении ипотеки

Есть категории заемщиков, которым априори сложно получить ипотеку:

• индивидуальные предприниматели;
• лица, получающие основной доход от самозанятости;
• безработные;
• пенсионеры, не имеющие официального трудоустройства;
• люди, которые прошли процедуру банкротства физических лиц.

При определенных обстоятельствах все эти заемщики имеют шансы на получение ипотеки. Однако каждый случай требует индивидуального подхода:

• банк охотнее выдаст ипотеку на квартиру для ИП, если у предпринимателя есть супруг с постоянной работой и доходом. Также для одобрения заявки ИП может предоставить максимальное количество документов, подтверждающих наличие стабильных финансовых расчетов с заказчиками, — оригиналы договоров о сотрудничестве, бухгалтерские выписки;
• самозанятые пока что могут подтвердить свой доход только сведениями о выплаченном НДФЛ. Убедить банк помогут договоры с контрагентами, акты выполненных работ;
• безработный может получать доход от сдачи собственной недвижимости внаем и из других источников. Каждую цифру нужно подтверждать документами;
• пенсионер может пригласить в созаемщики будущего наследника ипотечного жилья — если у последнего имеется достаточный стабильный доход и хорошая КИ.

Ктo мoжeт взять ипoтeкy нa жильe c гocпoддepжкoй или нa льгoтныx ycлoвияx

👮 Boeннocлyжaщиe. Bocпoльзoвaтьcя льгoтнoй пpoгpaммoй “Boeннaя ипoтeкa” мoгyт вoeнныe, кoтopыe yчacтвoвaли в пpoгpaммe НИC и oтcлyжили 3 гoдa. Пo ycлoвиям гocпoддepжки, выдeляeтcя фикcиpoвaннaя cyммa нa пoкpытиe пepвoгo взнoca и нa пoгaшeниe eжeмecячныx плaтeжeй пo зaймy.

🏥 Бюджeтники. Пoддepжкy гocyдapcтвa для yлyчшeнии жилищныx ycлoвий пoлyчaют paбoтники бюджeтнoй cфepы, мoлoдыe yчeныe и мoлoдыe cпeциaлиcты. Чтoбы пoлyчить тaкyю вoзмoжнocть, бюджeтники и мoлoдыe yчeныe дoлжны oтpaбoтaть пo cпeциaльнocти бoлee 10 лeт и пpeдъявить зaключeниe кoмиccии o тoм, чтo oни нyждaютcя в yлyчшeнии жилищныx ycлoвий. Нa пpaвo пoлyчить cyбcидию иx выдвигaeт pyкoвoдcтвo. Уcлoвия льгoтнoгo кpeдитoвaния мoлoдыx cпeциaлиcтoв вapьиpyютcя в зaвиcимocти oт peгиoнa, нo, в бoльшинcтвe cлyчaeв, гocyдapcтвeннaя пoмoщь пpeдocтaвляeтcя пpи ycлoвии paбoты пo pacпpeдeлeнию.

👨‍👩‍👧‍👦 Maлoимyщиe, мнoгoдeтныe ceмьи. Гocпoддepжкa выдeляeтcя для пepeceлeния из aвapийныx дoмoв, или pacшиpeния жилoй плoщaди, ecли нa oднoгo чeлoвeкa в квapтиpe пpиxoдитcя мeньшe ycтaнoвлeннoй в peгиoнe минимaльнoй плoщaди жилья.

👫 Moлoдыe ceмьи. Moгyт пoлyчить cyбcидии в видe eдинopaзoвoй cyммы, paccчитывaть нa cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки пo ипoтeкe или льгoтный ипoтeчный зaйм oт жилoгo фoндa.

Кaтeгopии гpaждaн, кoтopыe пoпaдaют в кaтeгopию льгoтникoв и ycлoвия гocyдapcтвeннoгo cyбcидиpoвaния в paзныx peгиoнax oтличaютcя. Cпиcoк нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв и дocтyпныe пpoгpaммы мoжнo yзнaть y coтpyдникa выбpaннoгo бaнкa.

В случае отказа в ипотеке после одобрения:.

1. Заемщик изменил позицию. Банк рассмотрит решение по заявлению и может отказать в кредите, если на новой работе платят меньше.
2. Новые займы. Новый кредит, взятый до одобрения ипотеки, увеличивает ваше финансовое бремя. Это может привести к тому, что банк отменит кредит.
3. Просрочки по текущим кредитам. Задержки с другими кредиторами говорят о том, что вы ненадежный заемщик. Отказ может прийти как раз перед тем, как вы заключите сделку.
4. Против заемщика было возбуждено уголовное дело. Пока банк контролировал заемщика, он открыл против него уголовное дело. Это равносильно 100% отказу от кредита, так как завтра он может оказаться за рельсами.
5. Финансовая ситуация изменилась. Например, Центральный банк повысил базовую процентную ставку. Ранее одобренные кредиты стали невыгодными для банков. Кредитные учреждения начали изменять условия ипотечных договоров. А те, кто больше не подходил, были отвергнуты.

Банки хотят быть уверены, что у вас будет постоянный доход для выплат ипотечных платежей. Поэтому они предпочитают давать ипотеку людям, которые стабильно и долго работают в одной организации — риск увольнения в первые месяцы значительно выше, чем если человек проработал хотя бы полгода.

Минимальный стаж работы в одной организации в требованиях большинства ипотечных программ крупных банков — от 6 месяцев. В небольших кредитных учреждениях требования по сроку могут сократить до 3 месяцев. Причем учитывается общий срок службы в организации — если вы проработали 3 месяца на одной должности, а затем еще полгода на другой, стаж будут учитывать как 9 месяцев.

Если вы только устроились на работу, ипотеку вам, скорее всего, не дадут.

Как исправить. Подождать, пока не наработается необходимый стаж на одном месте. Или попробовать получить ипотеку без подтверждения дохода.

Условия выдачи ипотечного кредита

К ипотечному кредиту нужно подготовиться осознанно и серьезно, рассмотреть доходы всех членов семьи и оценить возможные финансовые риски.

Прежде чем обращаться в финансовую организацию, необходимо определиться с объектом недвижимости, стоимостью и какая сумма необходима.

Так как сумма для ипотеки обычно большая и выдается заёмщику на длительный срок, а процентная ставка ниже, чем у потребительского кредита, банк стремится обезопасить заемные средства. Чем выше сумма, которую клиент хочет взять в долг, тем внимательнее сотрудники относятся к рассмотрению заявления.

В первую очередь служба безопасности проверяет все сведения, которые указывает клиент в анкете.

Третий фактор, который оказывает влияние на принятия решения банком — ваша кредитная нагрузка. Даже если у потенциального заемщика высокий и стабильный доход, хорошая кредитная история, но много других кредитов, банк может отказать в ипотеке.

Принимая решение, банк оценивает ваше общее финансовое положение, и если у вас есть несколько дополнительных кредитов, возникает вероятность, что на выплаты по ипотеке вам просто не хватит денег.

Перед подачей заявления на ипотеку советуем вам закрыть все кредитные карты и погасить действующие кредиты. Также , внимательно проверяйте точность заполнения данных для банка, так как банк тщательно проверяет всю полученную от клиента информацию. Предоставление недостоверных и/или не точных данных о себе в анкете скорее всего обернется отказом в ипотеке.

Есть ли шанс на ипотеку с серой зарплатой и плохой кредитной историей

Если кредитная история испорчена, небольшие банки могут согласиться и прокредитовать заемщика. Некоторые банки, к примеру, берут клиентов, у которых в истории есть просрочка больше трех месяцев. Но условия для таких людей непростые: нужно внести не меньше 40% первого взноса, а сам кредит будет под 16% годовых. Но даже для этих банков важно, чтобы просрочка была закрыта как минимум полгода назад.

Некоторые люди рассуждают так: возьму ипотеку под невыгодные условия, а потом рефинансирую ее в другом банке. Но на практике такое сложно осуществить, потому что даже если один банк согласился выдать деньги, другой всё равно будет проводить проверку. И большинство банков смотрят, чтобы не было просрочек за последние пять лет. Как вариант — взять под высокий процент, платить вовремя и через пять лет рефинансировать в другом месте.

С плохой кредитной историей на согласование ипотеки может уйти несколько лет. Это время потребуется, чтобы закрыть все просрочки, перестать быть созаемщиком по другим кредитам и удачно закрыть несколько займов.

Если кредитной истории нет, кажется, что нужно купить несколько телефонов в рассрочку и вовремя их оплатить. Но это не совсем так. Банк может обратить внимание на то, что пустяковая покупка была оформлена в кредит, а значит, у человека нет денег на регулярный платеж по ипотеке. Чтобы знать наверняка, перед подачей заявки лучше проконсультироваться у кредитного менеджера в том банке, куда будете подавать заявку.

Если официальный доход небольшой, но есть регулярные выплаты из других источников, их стоит легализовать. Например, если человек работает в офисе за зарплату 50 000 рублей, а в свободное время подрабатывает на фрилансе и получает еще 30 000 рублей, банку стоит об этом знать. Но в качестве доказательств не подойдут слова, нужно будет показать договор подряда или справку из налоговой.

Если нет официального дохода, нужно объяснить банку, что происходит. Бывает, что люди строят дома или наращивают ресницы на дому, и их доход позволяет взять ипотеку, но официального подтверждения этому нет. Банк должен быть уверен, что клиент может платить регулярно, ему нужны гарантии. Например, можно показать профиль в инстаграме, где видно отзывы клиентов и фотографии, которые показывают результат работы.

Если зарплата серая — это не проблема для банка. Андеррайтер оценивает среднюю зарплату по рынку. Даже если в справке указан минимальный доход, он сможет оценить реальные выплаты, посмотрев в свою табличку с цифрами по профессиям и регионам.

Полезные советы для получения одобрения по ипотеке

Гарантировать на 100 процентов одобрение заявки невозможно. Банк рассматривает каждое заявление в индивидуальном порядке.

Но можно увеличить шансы на положительное решение, следуя простым советам:

• Максимально подтверждайте свои доходы. Например, серую зарплату можно подтвердить справкой по форме банка, при получении доходов от аренды недвижимости — договором и налоговой декларацией и т. д.
• Перед подачей заявки убедитесь в отсутствии долгов по штрафам, налогам и т. д. Просроченная задолженность перед государством часто становится причиной отказа в кредите.
• По возможности привлекайте созаемщиков и поручителей. Это позволит снизить риски банка. Если вы не сможете погашать кредит, банк обратится к поручителю или созаемщику.
• Подавайте заявку в банк, в котором вы уже обслуживались. Если вы брали кредит и погасили его без просрочек, то вероятность положительного решения по ипотеке будет выше. А также банки довольно быстро одобряют ипотечные кредиты держателям зарплатных карт.

Похожие записи:

• Почему не приходит повестка в военкомат в 16 лет
• Вид на жительство в России для граждан Украины 2024 в СПБ
• Как ребенку получить гражданство РФ если отец гражданин РФ