Что могут сделать коллекторы с должником в 2024 году за неуплату микрозайма
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что могут сделать коллекторы с должником в 2024 году за неуплату микрозайма». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Принятие нового закона в 2024 году, направленного на ограничение деятельности коллекторов микрозаймов и ужесточение контроля над рынком, открывает новые перспективы развития сферы микрозаймов в России. Это положительный шаг, способствующий созданию более благоприятной среды для заемщиков и компаний-микрофинансовых организаций (МФО), а также повышению доверия потребителей к данному рынку.
Права коллекторов по новому закону
Обновленный закон оставил не так много вариантов взаимодействия коллекторов с должником. Официальным конторам пришлось принять установлены правила игры, урезав свои аппетиты. Стоит выделить следующие основные права коллекторов по новому закону:
- звонить и писать должнику, а также поручителям по кредиту, созаемщикам, лицам, перечисленным в договоре кредитования в качестве контактных;
- выкупать долги у банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и КПК — на задолженности по ЖКХ их права не распространяются;
- требовать от должника погашения задолженности разово или частями, разрабатывать и утверждать программы реструктуризации купленного займа;
- в случае игнорирования должников законных требований коллекторов о возврате просрочки они вправе обратиться в суд с исковым заявлением;
- использовать все методы воздействия на должника, не противоречащие законодательству РФ и закону о коллекторской деятельности в частности;
- закон разрешает действия по взысканию долгов коллекторскими агентствами только в отношении граждан РФ-физических лиц.
В списке разрешенных действий нет угроз, запугивания, порчи имущества или физического воздействия на должника, членов его семьи. Хотя раньше эти способы считались в коллекторской среде стандартными — теперь к ним прибегают лишь специалисты по взысканию, работающие в «серых», неофициальных организациях.
Отдельно стоит упомянуть сам процесс передачи долга — некоторые заемщики ошибочно полагают, что если в кредитном договоре не указана возможность продажи долга коллекторам, то банк этого сделать не сможет.
Однако в соответствии со ст. 382 ГК РФ кредитор вправе продавать долги гражданина даже без его согласия, поскольку это является одним из способов восстановления нарушенных прав (а просрочки по кредиту есть не что иное, как нарушение заемщиком законных прав банка).
Как запретить коллекторам звонки, СМС и личные встречи?
Если коллекторы, несмотря на все существующие ограничения, все равно переходят рамки, то должник может совсем отказаться от работы с взыскателями. Здесь есть два пути. В первом случае гражданин может направить коллекторов к своему адвокату. Во втором случае можно совсем отказаться от работы с коллекторами, правда такое право у гражданина возникает лишь через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу.
Получив специальный документ от должника, коллекторы вынуждены будут остановить звонки, личные встречи и забыть об отправке СМС. Закон оставляет им только право направлять обычные письма по почте.
Такой мораторий на взаимодействие может быть разморожен. Так, если кредитор подаст в суд и выиграет дело, то после вступления решения в силу, вводится 2-месячная передышка. В течение этого срока представители кредитора смогут снова звонить должнику, приходить домой, конечно, с соблюдением установленных законом ограничений на периодичность таких встреч или звонков.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Что могут коллекторы?
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Что не стоит делать при разговоре с коллекторами
Один из распространенных вопросов должников: если звонят коллекторы, как с ними разговаривать? Общение в телефонном режиме проводится по тем же правилам, что и личные контакты. Не стоит хамить, грубить и нарушать законодательные ограничения.
При взаимодействии не стоит принимать поспешных решений. Все необходимо обдумывать. При необходимости — советоваться с юристом. Только взвешенные и спокойные действия помогут быстрее решить проблему.
При разговорах с коллекторами стоит руководствоваться действующим законодательством. При нарушениях с их стороны рекомендуется обращаться в правоохранительные и контролирующие органы. В любом случае, рекомендуется сохранять спокойствие.
Если у вас возникла проблема с коллекторами получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Почему банк продает долги
Банк по своей природе является финансовой компанией. Он извлекает доход от вложения полученных денежных средств от вкладчиков, иных клиентов и учредителей в разные инструменты, а кроме того, от предоставления кредитов.
Предоставляя кредит со ставкой 12-15% и выше, финансовое учреждение хорошо зарабатывает. Однако так происходит лишь при условии, что долг клиент погашает вовремя.
Иметь на балансе задолженность, просроченную уже на пару месяцев, банку невыгодно по нескольким причинам:
- необходимость выделения резерва. Когда клиент совершает просрочку, риск невозвращения задолженности значительно увеличивается, что оказывает негативное влияние на выполнение банком собственных обязательств перед Центральным банком. В зависимости от продолжительности просрочки и разновидности кредита величина резерва может равняться 100% от суммы задолженности. Эти деньги банк не имеет права предоставить в виде ссуды иным клиентам или инвестировать в какой-либо инструмент. Они должны использоваться только по целевому назначению,
- негативное отражение на репутации компании. Существование на балансе множества «плохих» задолженностей демонстрирует инвесторам и клиентам, что в деятельности банка явно наличествуют проблемы. Вероятно, он неверно подходит к оценке заемщиков или неправильно работает с должниками,
- траты на возвращение финансовых средств. Связь, действия работников отдела взысканий и др. кредитному учреждению дорого обходятся. Если использовать для взыскания долга коллекторов по агентскому договору, то потратить предстоит не меньше.
Понятно, что банк вправе в рамках действующего законодательства составить иск и обратиться в судебную инстанцию для взыскания долга.
Но осуществлять это он будет только в крайнем случае из-за следующих обстоятельств:
- лишние расходы. Понадобится оплатить пошлину, деятельность юриста, расходы на командировку,
- непредсказуемость судебного вердикта. Зачастую кредитные учреждения сталкиваются со случаями, когда судебный орган встает на сторону должника и попросту списывает штраф, пени. Вместо дохода банк даже при удачном исходе дела часто в лучшем случае возвращает лишь первоначально предоставленную сумму,
- продолжительный механизм взыскания даже при существовании решения суда. Судебные приставы не торопятся возвращать задолженность перед банком, изымая имущество должника, тем более, если производятся хоть какие-то выплаты. Кроме того, у должника может не быть какого-либо имущества и доходов.
Имеют ли право коллекторы описывать имущество?
Учитывая все проблемы и трудности, кредитные учреждения часто предпочитают продать задолженность профессиональным взыскателям или каким-либо третьим лицам, которые готовы ее купить. Это дает возможность банку освободить резервы, а также вернуть хотя бы какие-то деньги.
Некоторые финансовые учреждения практикуют продажу просроченного долга даже представителям «трудных» заемщиков. По сути кредитной организации нужно оформить договор цессии, чтобы суметь освободить резервы.
Что могут делать коллекторы по отношению к должнику?
Федеральный закон №230 ФЗ четко прописывает права и обязанности сотрудников коллекторских агентств.
Напомним, что органом, который лицензирует, регулирует и соблюдает законность работы коллекторских агентств, является не Центробанк (как в случае с банками и МФО), а Федеральная служба судебных приставов (ФССП).
Коллекторы имеют право звонить должнику, строго с 8 до 22 по будням и с 9 до 20 в выходные дни. В день можно сделать 1 звонок и всего 2 звонка в неделю. Им позволено 1 раз в неделю посетить должника лично.
Вас не имеют права беспокоить по одному и тому же долгу более одного коллекторского агентства в одно и то же время (а вот через месяц — это уже может быть и другое агентство). Телефонные звонки не могут совершаться со скрытых номеров. При звонке оператор должен четко назвать свои данные — имя, фамилию и отчество и компанию, которую он представляет.
Все разговоры коллектора и должника, по закону, должны обязательно записываться. Это тоже норма закона. Как следствие запись беседы — это и материал для суда и ФССП, если должник решит жаловаться на грубость, хамство или угрозы со стороны звонящих ему лиц, которые представляются сотрудниками коллекторских компаний.
Коллекторские агентства могут работать:
- по агентским договорам с кредитором;
- выкупив долг у кредитора.
В первом случае кредитная организация или МФО привлекают коллекторов к взысканию, то есть сам долг остается у кредитора. Во втором — банк или МФО продают им просроченный кредит или займ, и этот долг становится собственностью коллектора.
Какие меры применяются
В 2024 году коллекторы, работающие с должниками микрозаймов, применяют различные меры для взыскания задолженности и стимулирования должника к погашению долга.
Одной из таких мер является звонок должнику. Коллекторы связываются с должником по телефону для уточнения условий погашения долга, напоминания о его наличии и предоставления информации о возможных последствиях в случае неуплаты.
Также коллекторы могут отправлять должнику письма с требованиями о погашении задолженности. В письмах указывается сумма долга, срок погашения, а также информация о применении правовых мер при неисполнении обязательств.
Еще одной из мер, применяемой коллекторами, является личное посещение должника. Коллекторы могут приходить к должнику домой или на работу для официального уведомления о необходимости погашения долга и переговоров о возможных вариантах погашения задолженности.
Коллекторы также могут применять судебные меры для взыскания задолженности, в том числе направлять иски в суд и взыскивать долг через судебные приставы.
Необходимо отметить, что в 2024 году коллекторы все чаще прибегают к использованию современных технологий и онлайн-сервисов. Например, отправка уведомлений и требований о погашении задолженности может осуществляться через электронные письма и смс-сообщения. Кроме того, коллекторы могут использовать социальные сети и другие онлайн-платформы для выявления должников и контактов с ними.
В целом, коллекторы в 2024 году применяют комплексные меры для взыскания задолженности, учитывая особенности каждого конкретного должника и законодательство, регулирующее взыскание долгов.
Автоматизация процессов
В 2024 году микрозаймы и деятельность коллекторов стали существенно рациональнее и эффективнее. Все это стало возможным благодаря автоматизации процессов.
Современные коллекторские агентства оснастятся специализированными программами и системами для автоматического поиска и обработки информации о должнике. Благодаря интеграции с различными базами данных, коллекторы смогут оперативно получать информацию о должниках, их контактах, суммах задолженности, платежеспособности и других существенных факторах.
Автоматизация позволит коллекторам значительно ускорить и оптимизировать процесс общения с должниками. Модернизированные системы позволят отправлять уведомления о задолженности, предлагать программы рефинансирования, устанавливать гибкие платежные графики и принимать оплату через различные каналы связи, включая интернет, мобильные приложения и банковские системы.
Более автоматизированный процесс сократит количество рутинных и монотонных операций коллекторов, что позволит им сосредоточиться на более сложных и ответственных задачах, таких как переговоры с должниками и разработка индивидуальных планов возврата задолженности.
Кроме того, автоматизация процессов в коллекторских агентствах поможет снизить риск ошибок и повысить прозрачность деятельности. Благодаря цифровизации и автоматическому контролю система сможет самостоятельно проводить проверку документов, определять полноту и достоверность информации, а также контролировать работы коллекторов в соответствии с установленными процедурами и нормами законодательства.
Автоматизация процессов станет важным фактором в развитии коллекторской отрасли, обеспечивая эффективность, прозрачность и соблюдение правовых норм при взаимодействии с должниками.
Кто контролирует действия коллекторов?
Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра взыскателей. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции: причем накладываются они как на юрлицо, так и на «перестаравшихся» сотрудников. Так, известен случай, когда на коллекторское агентство, превысившее законные полномочия, была выписана сумма штрафа с пятью нулями.
Если действия выходят за рамки административных нарушений или приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:
- правоохранительные органы;
- прокуратура.
Могут ли коллекторы прийти домой?
Да, могут. По крайней мере, ничего противозаконного в этом нет. Одним из способов взаимодействия коллектора и должника являются личные встречи.
Подобные «визиты», как правило, применяются как высшая мера воздействия к лицам, на которых другие способы воздействия (телефонные звонки, сообщения) уже не действуют. Обычно такие встречи проходят в форме беседы работника коллекторского агентства и должника по поводу возврата просроченной задолженности. Стоит отметить, что коллектор – обычное гражданское лицо, не наделенное особыми полномочиями. В данном случае, работник коллекторского агентства имеет не больше прав, чем любой другой гость, пришедший к порогу вашего дома. Поэтому даже переступить его он может только с разрешения хозяина. Законодатель ограничил и количество личных встреч – не более 1 раза в неделю.
Что нужно помнить при общении с коллекторами?
В современных реалиях не прекращающейся пандемии, а также тяжелой экономической ситуации в России и мире, никто не застрахован от невозможности исполнения взятых на себя денежных обязательств. Болезнь, потеря работы и возможности зарабатывать – вполне обыденные вещи.
Однако, перечисленные обстоятельства не являются причиной неуплаты, взятых займов. Избегать общения с работниками коллекторских агентств – не лучший выход.
При общении с коллекторами нужно помнить:
-
Коллекторские организации на стадии досудебного производства могут лишь извещать должника по имеющемуся долговому обязательству путем звонков, сообщений, встреч.
-
Время звонков и их количество строго определено законом.
-
Коллекторы не имеют права звонить: банкротам, лицам находящимся на лечении, недееспособным и ограниченно дееспособным, инвалидам Iгруппы, несовершеннолетним.
-
Привлекать к возврату долга, а также информировать о существовании такового третьих лиц, коллекторы не имеют право.
-
Взыскивать денежные средства, арестовывать счета, блокировать банковские карты, описывать имущество также не имеют право.
-
Все перечисленные средства взыскания просроченного долга применяются исключительно по решению суда сотрудниками Федеральной службы исполнения наказания.
Варианты решения проблемы
У должника есть три варианта решения проблемы:
- Реструктуризация долга. Для этого нужно обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением, изложив в нем график погашения задолженности. Здесь же можно предложить списать часть долга. Например, штраф или пеню. Возможно, такое предложение не будет принято без поправок, но это хороший старт для заключения новых договоренностей.
- Выкуп долга по сниженной цене. Это сложный вариант, который возможен только при участии хорошего кредитного юриста.
- Суд. Такое решение может оказаться самым неудачным. Если договор займа с МФО не нарушает требований законодательства, суд встанет на сторону микрофинансовой организации. Соответственно, дальше возвратом долга будут заниматься судебные приставы, у которых есть право арестовывать имущество должников. С ними договориться уже не получится.
Что запрещено по новому закону
Сотрудники по возврату просроченной задолженности не вправе:
- превышать установленное законом количество встреч, звонков и отправки уведомлений;
- совершать ночные выезды на место проживания должника;
- разглашать персональные данные должника третьим лицам;
- обращаться по вопросам погашения займа к родственникам, коллегам неплательщика, за исключением лиц, указанных в качестве созаемщика или поручителя;
- высказывать угрозы или применять физическую силу;
- отбирать деньги или имущество, повреждать вещи;
- обращаться к должнику, если в отношении него ведется процедура банкротства.
Помните, что большинство мер, принимаемых сотрудником по возврату кредита, это просто способы манипуляции и оказания давления на неплательщика.
Куда обращаться за помощью
Для защиты жизни и здоровья граждан существует несколько государственных структур. При наличии факта угрозы обязательно туда обращайтесь:
- Любой отдел полиции. Если коллекторы нарушают нормы ФЗ № 230, обращайтесь с заявлением в полицию. Сделать звонок в ближайший отдел необходимо, если коллекторы пришли к вам в дом, требуют открыть дверь или пытаются как-то удерживать вас или членов семьи, повредили имущество, например, поцарапали машину.
- Следственный Комитет. Обращайтесь в СК, если дело приняло серьезный оборот. Например, коллекторы угрожают жизни и здоровью вам и вашим близким. Помните, что в данном случае лучше лишний раз подстраховаться.
Мирное решение проблемы задолженности МФО
Невыплата долга приносит неудобства не только заемщику, но и МФО. Именно поэтому почти в каждой организации есть сотрудники, которые отвечают за урегулирование конфликта.
В случае отсутствия реальной возможности платить по займу каждый может обратиться в кредитную организацию с просьбой продлить или изменить срок выплаты. Обычно микрофинансовые конторы идут на это.
В таком случае заключается дополнительный договор, в котором указываются новые сроки платежей. Как правило, срок сдвигается не более чем на несколько недель.
Пролонгацией можно воспользоваться не единожды, но она не бесплатна. Кроме того, если, воспользовавшись этой услугой, вы по-прежнему не платите по долгам, вряд ли вы сможете рассчитывать на повторные уступки со стороны займодателей.