Основные преимущества автоломбардов и ключевые особенности займов под залог автомобиля
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Основные преимущества автоломбардов и ключевые особенности займов под залог автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В этом случае финансовая организация может предложить пролонгацию – продление договора на более длительный срок. Но чтобы переоформить ссуду, нужно полностью выплатить текущие проценты. Если денег нет по-прежнему, технику придется поставить на стоянку ломбарда, где она будет находиться, пока заемщик не выполнит долговые обязательства. При его несогласии техника переходит в собственность ломбарда и выставляется на продажу на вторичном рынке (в крайних случаях задействуются приставы-исполнители).
Требования к авто и заемщику
Под залог принимается любая техника, вне зависимости от марки, модели, года выпуска и пробега. Главное, чтобы машина была на ходу для доставки ее на экспертную оценку. Техника не будет принята в залог, если:
- числится в угоне по данным автоинспекции;
- находится под арестом;
- уже заложена в другой финансовой организации (или имеет иные обременения);
- не исправна технически;
- есть серьезные повреждения, могущие затруднить ее реализацию.
Закладываемая техника обязательно проверяется независимыми экспертами. С процедурой связан размер выдаваемых средств. К заемщику предъявляются свои требования:
- российское гражданство;
- возраст от 18 лет (иногда есть верхний предел в 65 лет);
- наличие паспорта РФ;
- регистрация по месту проживания.
Если вы сможете предоставить справку об официальном трудоустройстве, доходах и у вас хорошая кредитная история, это будет дополнительным плюсом. Но не является обязательным условием.
Для получения займа в автоломбарде зачастую достаточно предоставить паспорт гражданина РФ, ПТС, техталон (справку о регистрации ТС).
Варианты кредитования под залог авто
Наиболее распространенными вариантами кредитования такого рода являются займ под залог автотранспорта и ссуда под залог ПТС автомобиля. В первом случае транспортное средство передается банку или автоломбарду и до погашения ссуды находится на оплачиваемой автостоянке. Займ с залогом автомобиля предоставляют под более выгодные проценты и с менее высокими требованиями к состоянию машины.
Во втором случае кредитная организация получает только паспорт транспортного средства (ТС), а оно само остается в распоряжении собственника. Этот вариант удобен тем, что владелец машины сохраняет за собой право ее использования. При этом залог ПТС накладывает ряд ограничений. Так, собственник лишается права продать или подарить машину и обязан предоставить банку или ломбарду запасные ключи от авто.
К самому транспортному средству также предъявляют повышенные требования. Так, оно должно быть выпущено не ранее 2002 года. Некоторые кредитные организации согласны предоставлять займ только под залог иномарок.
Где взять кредит под залог ПТС?
Автомобиль — это ценный актив. Располагая личным транспортным средством, вы можете оформить кредит практически где угодно. Но сначала нужно подобрать ответственного кредитора, чтобы выгодные условия, которые вам предлагают воплотились в жизнь, а не остались на бумаге.
Выдавать займы под залог ПТС по российскому законодательству имеют право банки и финансовые организации с лицензией: автоломбарды и МФО. Перед окончательным выбором кредитора необходимо убедиться в легальности его деятельности, надежности. Для этого уделите время сбору информации о кредиторе, изучите отзывы, позвоните ему и изучите актуальные предложения. Если вас все устроило, обязательно проверьте договор перед подписанием.
Выдача залоговых кредитов в банках — это удобное решение для тех, кто хочет низкую процентную ставку. Но минусы тоже есть. В банке вам могут отказать в выдаче займа из-за отсутствия справки о доходах, плохой кредитной истории или по другим причинам, которые банк не обязан указывать. Рассмотрение заявки нередко затягивается на два-три дня. В ломбарде ответ могут дать намного быстрее.
Какие могут быть проблемы
Главный недостаток услуги займов под залог авто состоит в том, что транспорт все время, пока заемщик погашает кредит, находится в распоряжении компании. Он не имеет возможности использовать свою машину в своих целях, пока полностью не выплатит весь долг.
Если заемщик недостаточно внимателен, а организация не совсем добросовестная, есть вероятность столкнуться с рядом других проблем:
- комиссия или штраф за пролонгацию (продление договора);
- штрафы даже за минимальные просрочки;
- автомобиль выставляется на продажу, если клиент не выплатит ссуду;
- платежи могут быть дважды в месяц или каждые 20 дней;
- растущие ставки (например, зависимые от курса валют).
Поэтому стоит внимательно изучить договор, уточнить информацию по всем возникшим вопросам, заранее обговорить все нюансы.
Отличия автозалога и автоломбарда
Под залог автомобиля можно получить деньги не только в автоломбарде, но и в банке, и даже у частного лица. Но не все заемщики готовы расстаться с автомобилем на время кредитования.
Поэтому некоторые кредиторы предлагают услугу автозалога, выдавая займы под ПТС. Эта услуга есть в линейке МКК (микрокредитных компаний) и МФО (микрофинансовых организаций). Основным отличием автозалога является возможность взять кредит и продолжать пользоваться авто. ПТС и второй комплект ключей при этом оставляют в кредитной компании.
МФО, кредитующие под залог ПТС, также лояльны к заемщикам и проводят операции при минимуме документов. Основными требованиями к заемщику является хороший кредитный рейтинг и «чистая» история автомобиля.
МФО проверят кредитный рейтинг клиента, сделав запрос в БКИ. Откажут при наличии невозврата или судебного иска. Некоторые нарушения, незначительные просрочки кредитов не повлияют на решение МФО. Тщательно проверяется история машины: основание собственности, количество владельцев, наличие обременений и пр. При малейших сомнениях в репутации автомобиля, заемщику откажут в кредите.
Заем под ПТС выдается в меньшем размере, чем под залог автомобиля. МФО предлагают клиентам ссуды от 50% до 70% оценочной стоимости машины. Чем выше ликвидность ТС, тем большую сумму можно взять в долг.
Как происходит выдача займа
Выдача денег происходит после оформления договора. Подписав договор, передав в автоломбард машину и получив залоговый билет, заемщик получает деньги. Выдать ссуду могут переводом на счет или наличными, по выбору клиента.
Процесс получения займа следующий:
- клиент подает заявку на кредит под залог авто, позвонив в автоломбард или оставив анкету на сайте;
- менеджер компании назначает время и место для оценки ТС и согласования условий займа;
- клиент приезжает в автоломбад и предоставляет авто на осмотр;
- специалисты автоломбарда проверяют техническое состояние машины, историю и наличие обременений;
- клиент и менеджер автоломбарда согласовывают условия сделки;
- клиента приглашают на подписание договора и получение денег.
Процедура может занять 2-3 дня, в срочных случаях сделку могут оформить в течение одного рабочего дня.
Процедура получения денег
При использовании автоломбарда человек должен оставить заявку в компании и предоставить для осмотра свою машину. Представитель кредитной организации производит осмотр и составляет акт, в котором указывается состояние автомобиля и сумма, которая в случае подтверждения со стороны хозяина будет им получена. Далее по данному акту бывший хозяин автотранспортного средства обращается в кассу автоломбарда и получает свои деньги. Они могут выплачиваться наличными или путем перевода на банковский счет. После этого компания устанавливает определенный график платежей по деньгам, которые выданы клиенту или указывает в договоре крайний срок выплаты задолженности. Если условия по договору не выплачены, автомобиль переходит в собственность автоломбарда и может быть им реализован на авторынке уже по рыночной стоимости. Некоторые автоломбарды предлагают своим клиентам рассрочки и продление срока использования займа. Данные ситуации обсуждаются индивидуально. Автоломбарду выгоднее получить обратно свои деньги, нежели заниматься реализацией автомобиля. Иногда сдаются находящиеся в нерабочем состоянии машины или сильно поврежденные при аварии. Реализовать их без предварительных ремонтных и предпродажных мероприятий сложно.
Основные преимущества займа под залог ПТС
- Так что же делает залог автомобиля отличным выбором для многих наших клиентов? Мгновенные наличные. У вас возникала чрезвычайная ситуация: вы получили неожиданный счет или вам просто нужны деньги до зарплаты? Если да, то вы не одиноки. На самом деле, мы все были в ситуации, когда нам нужно было быстрое вливание денег. В то время как банки — это вариант с необходимостью сбора огромного количества документов и выполнения прочих условий, наша компания — это простой способ получить наличные или средства на карту в течение нескольких минут, а не дней. Все, что вам нужно – предоставить свой паспорт и ПТС автотранспортного средства.
- Гарантированное одобрение. Если вы хотите получить займ под ПТС онлайн, используя свой автомобиль, но обеспокоены тем, что ваша кредитная история не идеальна, у нас есть для вас хорошие новости: кредит одобрен! На самом деле, нам не нужно подвергать наших клиентов навязчивым проверкам кредитоспособности и биографических данных. Это связано с тем, что кредиты под право собственности на транспортное средство полностью обеспечены стоимостью вашего автомобиля. И поскольку мы не передаем данные в агентства кредитной отчетности, если вы не сможете выполнить условия договора, ваша кредитная история останется неизменной.
- Живите привычной жизнью, но с деньгами – вам автомобиль останется при вас. В отличие от большинства залоговых кредитов, которые требуют, чтобы клиенты оставили свой предмет в ломбарде, лица, которые пользуются кредитами под право собственности на транспортное средство, могут продолжать использовать свой автомобиль, дом на колесах или лодку в течение всего периода кредитования. Это означает, что вы можете получить наличные и при этом поехать на работу, отвезти детей в школу и даже отправиться в отпуск на своем авто в тот же день.
Как сдать автомобиль в ломбард?
Перед обращением к кредитору необходимо выяснить, какие условия по займу он предлагает. Следует обсудить срок кредитования, размер процентной ставки и какую сумму он может одобрить.
Процесс оформления займа и передачи объекта залога состоит из следующих этапов:
- Обращение в кредитную организацию.
- Осмотр автомобиля, проведение оценки и формирование его стоимости.
- Достижение согласия по всем вопросам и доставка транспортного средства на охраняемую стоянку.
- Подписание договора.
- Составление акта передачи автомобиля и подписания его обеими сторонами.
- Передача заемщику денежных средств.
Как осуществляется продажа залоговых автомобилей?
В случае, когда срок хранения истек, но транспортное средство так и осталось у залогодержателя, наступает этап взыскания. Цель этого процесса заключается в погашении задолженности заемщика. При этом сумма не должна превышать значения, указанного в залоговом договоре.
Залогодержатель инициирует начало торгов по продаже транспортного средства. В случае, когда стоимость автомобиля не превышает тридцати тысяч рублей, способ реализации определяется кредитором, если иное не предусмотрено договором.
В остальных случаях торги проводятся в виде аукциона открытого характера. Данный процесс регламентируется нормами Гражданского кодекса РФ. Если торги не завершились продажей автомобиля, стоимость лота снижается на одну десятую и назначается проведение нового аукциона.
В ситуации, когда вырученных денежных средств недостаточно для погашения всей задолженности, заемщик освобождается от уплаты оставшегося долга. А если сумма от продажи авто превышает общие обязательства, остаток ломбард возвращает клиенту.
Внимание! Эти денежные средства остаются в ломбарде и подлежат хранению в течение трех лет от даты продажи транспортного средства. Если за этот период заемщик не обратился за деньгами, они остаются у автоломбарда.
Мифы об автоломбардах
Заблуждение №1. В ломбарды стоит обращаться только в самом крайнем случае.
Заемщики ломбардов — это те лица, которым в силу тех или иных обстоятельств понадобилась определенная сумма денег. Это могут быть расходы на лечение или траты на учебу. В банк обращаться не всегда удобно из-за более жестких требований. А условия автоломбардов всегда достаточно мягкие, за исключением процентной ставки поэтому, если заемщик уверен, что сможет своевременно выплачивать долг, то есть смысл обратиться к такого рода кредитору. К слову, ломбарды — это те же кредитные организация, которые работают на других условиях, но их деятельность так же, как и банков, регулируется нормами законодательства.
Заблуждение №2. Автоломбарды скупают краденое транспортные средства
Недобросовестные кредиторы, конечно, могут встречаться, но если следовать требованиям закона, в качестве залога можно отдать только собственный автомобиль. Право собственности подтверждается с помощью ПТС. Также проверяется VIN-номер, номерные знаки и номер двигателя и кузова авто.
Заблуждение №3. Ломбарды продают автомобиль при первой же просрочке
При возникновении ситуации, когда заемщик не имеет возможности своевременно осуществить платеж по займу, ему дается один месяц льготного периода. На протяжении этого время он должен решить трудности и погасить задолженность. При этом проценты по займу остаются прежними.
Заблуждение №4. Автоломбард может пользоваться транспортным средством по своему желанию.
Это не так. Во время хранения авто залогодержателю запрещается пользование объектом залога. При передаче автомобиля на хранение сторонами подписывается акт передачи, который свидетельствует о нахождении транспортного средства в конкретном месте.
Это подкрепляется следующей информацией:
- указание даты опломбирования;
- показатель километража пробега на момент передачи;
- количество топлива в баке транспортного средства;
- общие технические характеристики автомобиля.
Заблуждение №5. У автоломбардов сильно завышены процентные ставки.
У большинства автомобильных ломбардов ставки действительно выше, чем у банков, но это компенсируется тем, что требования у них намного мягче и нет необходимости возиться с кипой документов и несколько дней ждать решения по заявке. Кредиторы стремятся снизить возможные риски, поэтому и повышают проценты по займам.
Вывод: выгодно оформлять кредит в автоломбарде или нет?
-
Оформляйте кредит в автоломбарде, если деньги нужны срочно.
-
В ломбардах высокие процентные ставки, поэтому выгоднее обращаться в банк.
-
Менеджеры автоломбардов не проверяют кредитный рейтинг и платежеспособность клиента.
-
В автоломбарде оформите кредит под залог машины даже с плохой кредитной историей. Менеджеры не проверяют КИ, но если перестанете платить, машину заберут за долги.
Условия займа, предоставляемого под залог транспортного средства
| Срок предоставления займа (в календарных днях) | от 1 до 30 дней |
| Сумма предоставляемого займа | от 150 000 руб. до 4 000 000 руб. |
| Валюта предоставления займа | рубли РФ |
| Обязательное обеспечение займа | залог транспортного средства |
| Процентная ставка по займу (в день, зависит от суммы займа и периода фактического пользования займом) | от 0,13% до 0,32% |
| Диапазон значений полной стоимости предоставляемого займа (ПСК) по предоставляемому ломбардом виду займа | от 47,45% до 115,524% годовых |
| Неустойка за нарушение срока возврата займа | 2% (два) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки |
| Погашение займа | займ подлежит возврату единовременным платежом в дату возврата займа, состоящим из суммы предоставленного займа и процентов за пользование денежными средствами |
| Возможность досрочного погашения | Предусмотрена |
Открытие офиса и выбор местоположения
Оптимальным вариантом для открытия подобного вида бизнеса станет помещение площадью в 50-70 квадратных метров с хорошим целевым пешеходным и автомобильным трафиком. Хорошо подходят варианты коммерческой недвижимости по соседству с авторынками и дилерскими центрами. Крайне желательно наличие охраняемой парковки для автомобилей.
Стоимость ежемесячной аренды в спальном районе города-миллионника составит порядка 50 000 рублей. Расходы на комплектацию офиса на четыре рабочих места достаточно стандартные. Это затраты на закупку рабочих столов, кресел, компьютеров, МФУ, проведение интернета и IP-телефонию. При разумном подходе реально уложиться в 120 000 рублей (или в среднем 30 000 рублей на организацию рабочего места). Еще порядка 10 000 рублей уйдет на установку камер видеонаблюдения.
Как осуществляется продажа залоговых автомобилей?
В случае, когда срок хранения истек, но транспортное средство так и осталось у залогодержателя, наступает этап взыскания. Цель этого процесса заключается в погашении задолженности заемщика. При этом сумма не должна превышать значения, указанного в залоговом договоре.
Залогодержатель инициирует начало торгов по продаже транспортного средства. В случае, когда стоимость автомобиля не превышает тридцати тысяч рублей, способ реализации определяется кредитором, если иное не предусмотрено договором.
В остальных случаях торги проводятся в виде аукциона открытого характера. Данный процесс регламентируется нормами Гражданского кодекса РФ. Если торги не завершились продажей автомобиля, стоимость лота снижается на одну десятую и назначается проведение нового аукциона.
В ситуации, когда вырученных денежных средств недостаточно для погашения всей задолженности, заемщик освобождается от уплаты оставшегося долга. А если сумма от продажи авто превышает общие обязательства, остаток ломбард возвращает клиенту.
Внимание! Эти денежные средства остаются в ломбарде и подлежат хранению в течение трех лет от даты продажи транспортного средства. Если за этот период заемщик не обратился за деньгами, они остаются у автоломбарда.